Вопрос-ответ: можно ли отказаться от страхования жизни, оформляя ипотеку?

Жизнь, здоровье, трудоспособность

Это самые спорные виды страхования при ипотеке, которыми кредиторы пытаются снижать свои риски за счет заемщиков. Согласившись на него для целей получения ипотечного займа, многим кажется, что в течение двух недель можно быстро и без финансовых потерь отказаться от навязанной услуги. Законодательство предоставляет гражданам такую возможность (Указание ЦБ, ГК, ФЗ N 2300–1).

Вопрос заключается в том, предусмотрено ли такое право в конкретных документах, которые заемщик собственноручно подписал, планируя занять у кредитной организации деньги.

Также кредиторы настаивают на страховке таких гражданам, которые имели в прошлом проблемы с погашением долгов. Что касается военных, то их жизни застрахованы государством.

Банки стали более агрессивно предлагать страхование еще и потому, что набирает популярность такой финансовый инструмент, как закладная. По сути, она заменяет договор ипотеки. И не только в этом ее преимущество для кредиторов. Она дает возможность:

  • в упрощенном порядке наложить взыскание на недвижимость должника;
  • одной кредитной организации переуступить долг в пользу другой;
  • выпускать другие ценные бумаги на своей основе;
  • создавать ипотечные пулы, которые выступают как покрытие для ипотечных сертификатов управления.

Банки заинтересованы в качественности своих ипотечных активов. За счет них они имеют возможность увеличивать свою ликвидность, продавая долги по закладным.

Первый вариант

Гражданин, обратившийся за кредитованием, уже имеет на руках полис, который он получил вчера. Оформляет ипотеку и получает деньги. После чего досрочно расторгает в установленный двухнедельный срок договор со страховщиком, который выплачивает заявителю все произведенные им платежи.

Кредитор не может предъявить к клиенту никаких претензий, поскольку обязательств по страхованию жизни в ипотечном соглашении нет. Полис, который имел гражданин на момент получения ипотечных денег, был оформлен им лично без привязки к каким-либо иным сделкам, и он имеет право его отменить в любое время.

Схема возможна. Для заемщика она идеальна, но в жизни встречается достаточно редко.

Второй вариант

При обсуждении условий ипотеки банк предлагает клиенту различные условия кредитования, в том числе и те, которые предусматривают страхование заемщика как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае заемщик присоединяется к уже существующей страховой программе, имеющейся у банка.

Для присоединения потребуется:

  • написать заявление на включение по предложенному банком образцу;
  • подтвердить, что нет противопоказаний для нахождения в программе страховой защиты.

Противопоказанием служит наличие серьезного заболевания. Это положение прямо указано в коллективных страховых материалах. Заемщику могут отказать в прикреплении к программе по этому основанию.

За подключение заемщик оплачивает банку комиссионные. Все оформление страховых документов проходит в офисе кредитной организации.

Заемщик может выйти из страховки по основаниям, прямо указанным в страховой программе. Если положение кредитного договора включает в себя условия страхования, то выход заемщика повлечет за собой изменения в соглашении об ипотеке.

Особенности процедуры возврата

Специальных требований при возвращении денежных средств не существует. Вся система возврата унифицирована, особенно после Указания ЦБ. Участники ипотечного рынка разработали положения, которые отвечают требованиям закона.

Кроме этого, каждый банк, выдающий ипотечные ссуды, имеет аккредитованных страховщиков, с которыми работает. Такие крупные кредитные организации, как:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Райффайзен Банк.

используют систему страхования в виде коллективных договоров. Выйти из такой программы отдельному заемщику достаточно сложно. Юридически не он лично заключал соглашение, и он в нем не единственный. Сделка проводилась через банк, который и выступил страхователем. Выход из такого соглашения производится через банк, выдавший кредит.

В прошлом году в судебном порядке заемщиками предъявлялись иски с требованием возвратить выплаченные суммы по коллективным программам. Практика так и не сложилась. Суды рассматривают каждое заявление индивидуально.

В зависимости от конкретной ситуации комиссионные по присоединению, оплаченные в пользу банка, возвращаются не всегда.

Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

  1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
  2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
  3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

Наименование
Предмет
Причина назначения компенсации
Возможности
Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная
Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение

Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено.
Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д.
Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны.
Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья
Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности.
Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения.
Можно вернуть в любое время использования гарантий.
Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная
Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты.
Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость.
Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица.
В зависимости от срока использования.. Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием

Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Как вернуть уплаченные средства по страховому полису

О том, что приобретаемое под ипотеку недвижимость остается в собственности у банка-кредитора (пол залогом) вплоть до полного закрытия займа, знают все клиенты. Ведь этот пункт подробно доносят до их сведения кредитные менеджеры. Но, как и что следует предпринимать в целях возврата страховых средств, никто заемщикам не рассказывает, ни кредитор, ни компания-страховщик.

Досрочное погашение ипотеки

Страховую часть при условии погашения ипотечного займа планово, согласно условиям договора, вернуть не удастся. Но возвратить уплаченные средства разрешается при досрочном закрытии ипотеки, конечно, при условии не наступления ситуаций, требующих страховых выплат. При досрочном погашении ссуды клиент может вернуть только часть страховых выплат, их сумма зависит от срока досрочного погашения кредита.

Например, если договор был оформлен сроком на 25 лет, а погашен клиентом через 15 лет, причем общий взнос на счет компании-страховщика составил 200 000 руб., то заемщик может рассчитывать на возврат 80 000 руб., то есть той части выплат, которые пришлись на 10 «лишних» лет кредита.

При рефинансировании жилищной ссуды

При проведении такого рода услуги следует понимать не просто саму специфику рефинансирования, но и процесса возврата неиспользованных страховых средств. У клиента есть два варианта действий:

  1. Продлить уже действующий страховой договор по условиям рефинансирования.
  2. Расторгнуть страховой полис и оформить возврат неиспользованной страховки.

Но необходимо понимать, что проведение процесса рефинансирования невозможно без оформления страховки на недвижимость, ведь она продолжает оставаться у банка-кредитора в залоге. Чтобы вернуть средства по страховой части старого договора, от заемщика потребуется следующее:

  1. Оформить в банковской организации заявление, где изъявить желание рефинансироваться в стороннем банке.
  2. Объявить страховой компании о своем решении расторгнуть договор страхования и вернуть себе часть ранее уплаченных средств.
  3. Провести необходимую процедуру рефинансирования в выбранной кредитно-финансовой организации и перезаключить страховые обязательства.

Возврат навязанных страховок

В одностороннем порядке

В некоторых ситуациях, если услуги страхования были навязаны клиенту кредитными менеджерами, возврат страховой части можно провести и в одностороннем порядке. В частности:

  1. Возвратить страховые в полном объеме разрешается, если ипотечное соглашение еще не вступило в законное действие.
  2. Частично страховочные удается вернуть только на основании поданного заявление в той сумме, которая еще не была использована действием договора. Поэтому следует подавать заявку на возврат как можно раньше.

В случае смерти заемщика

Если человек, оформивший с банком ипотечное соглашение, скончался, его родственники обязаны поставить банк-кредитор в известность, также сообщить о произошедшем и в страховую компанию. Если по условиям договора смерть заемщика отнесется к страховому случаю, то вся задолженность перед банковской организацией будет закрыта полностью.

Если страховка личного характера (жизни/здоровья) отсутствует, то ипотечные обязательства переходят к наследникам, так же, как и получение страховой части. Чтобы провести возврат страховки, наследникам необходимо:

  1. Сообщить банку и страховой компании о кончине заемщика.
  2. Переоформить (после вступления в права наследования) договор по ипотеке на свое имя.
  3. Посетить компанию-страховщика, написать заявление на отказ от переоформления страховки и возврат части суммы.
  4. Спустя установленный законом срок деньги будут перечисленные на счет заявителя.

Алгоритм действий заемщика

Алгоритм действий по возврату страховых взносов

Знаете ли вы
Зачастую при оформлении кредита банковские работники навязывают дополнительные страховки и отказывают в оформлении займа, если клиент отказывается от допуслуг. В этом случае можно отказаться от страховки уже после получения кредита — на это есть 14 дней. Подробнее читайте в статье здесь.

  1. Погасить всю сумму ипотечного кредита, проценты по нему, штрафы и пени (при наличии).
  2. Взять в банке справку о выплате всех денежных сумм по конкретному кредитному договору и снятии с объекта залога банковского обременения. Оформление справки занимает до 30 календарных дней.
  3. Обратиться в СК для подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования с возвратом части страхового взноса. На руках нужно иметь определенный пакет документов (и их копии), о которых будет рассказано в статье далее. Подачу заявления и необходимых документов можно осуществить лично или же отправив их посредством Почты России заказным отправлением с описью вложения и подключением опции уведомления о вручении почтового отправления адресату. В этом случае нужно отсылать не подлинники документов, а их ксерокопии.
  4. Ожидание решения СК. Оно должно быть вынесено и доведено до сведения заявителя в течение 30 календарных дней.
  5. При положительном решении – выплата неиспользованной части страхового взноса. Осуществляется способом, указанным заявителем в заявлении.
  6. Если же решение СК отрицательное, то его нужно потребовать от страховой в письменной форме. Отказ СК можно обжаловать в судебном порядке.

Документы

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

Вместе с заявлением или претензией для возврата суммы страхования нужно предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • справка о закрытии ипотеки, если она имеется;
  • график платежей;
  • бумаги на жилье;
  • полис;
  • реквизиты для перечисления средств, в случае положительного решения в пользу заемщика.

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

  • Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
  • Опросный лист;
  • Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
  • Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
  • Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
  • Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
  • Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
  • Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
  • Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
  • Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
  • Результаты анализов и лабораторных проб.

Такой подход имеет ряд преимуществ:

  • Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
  • Компетентные специалисты;
  • Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

  • Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
  • Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
  • Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.

Если вы решили обратиться в суд, следует собрать максимально полный комплект бумаг. Это увеличит ваши шансы на выигрыш дела.

Помимо искового заявления следует предоставить:

  • документы об отсутствии задолженности и снятии залога;
  • копию страхового полиса;
  • платежные квитанции о перечислении страховых взносов;
  • копию заявления о выплате страховки;
  • копию претензии с отметкой о принятии;
  • ответ страховой компании на ваше требование (при наличии);
  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Пакет бумаг передайте в канцелярию суда. Там же вам предоставят образец искового заявления.

В каких случаях осуществим возврат страховки?

Вернуть деньги, потраченные на пакет страховых услуг, можно в нескольких ситуациях. Основная из них – это возврат при погашении ипотеки. Это погашение обязательно должно быть досрочным, что указано в ФЗ №102 «Об ипотеке». К примеру, если договор оформлялся на 10 лет, то для полной уверенности в возврате необходимо выплатить всю сумму кредита и проценты хотя бы за 8-9 лет.

Данное условие является основным, и чаще всего люди возвращают деньги именно при досрочном погашении. Страховщики обычно нехотя реагируют на требование вернуть деньги, но в конечном итоге победа остается за заявителем. Даже если компания отказывается отдавать деньги добровольно – любой адекватный юрист с легкостью поможет удовлетворить эти требования через суд.

Важно! В большинстве ипотечных договоров указано, что вернуть страховку можно уже после выплаты 80% денег по кредиту. Внимательно прочтите договор: возможно, Вам не придется ждать полного погашения долга.. Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим

Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим.

Другие, более редкие ситуации, когда можно вернуть деньги за страховку:

  • Деньги возвращают в первые дни после заключения договора (можно разорвать его и вернуть все средства – одни компании позволяют сделать это за 5 дней, другие – за более ощутимый срок, вплоть до 1 месяца);
  • в качестве налогового вычета;
  • при возврате объекта недвижимости, взятого в ипотеку (если квартиру изымают судебные приставы, то вернуть страховку вряд ли получится, но попробовать можно);
  • при приостановке платежей, появлении задолженности (в этом случае к страховой договор разрывается, но клиент не получает денег обратно).

Проще всего вернуть страховку на объект недвижимости, взятый в ипотеку. В этом компании просто не имеют права отказать. Что же касается других видов страхования, то с ними дело уже обстоит сложнее:

  1. Страхование жизни и здоровья является добровольным, поэтому компании вправе не возвращать деньги за данные полисы. Многие компании возвращают неиспользованный взнос. Но если они отказываются это делать, то доказывать свою правоту придется в суде, говоря, что страхование здоровья и жизни было навязано, и без него банк отказывался выдать ипотеку.
  2. Титульное страхование прав собственности на квартиру. Вернуть за него деньги можно только в одном случае – доказав суду, что эта страховка была навязана. В добровольном режиме компания не отдаст за него деньги до тех пор, пока человек является собственником квартиры.

Важно! Если в процессе выплаты ипотеки наступил страховой случай, то вернуть деньги не получится.

Также не выйдет вернуть деньги, если в договоре прописан «хитрый» пункт запрета на возврат. Он может быть завуалированным. Так что при заключении договора необходимо внимательно читать все его положения.

Какие именно документы требуются для суда?

Чтобы суд принял исковое заявление на рассмотрение, потребуется предоставить с ним следующие документы:

  • ксерокопия паспорта гражданина Российской Федерации;
  • страховой полис, по страховке с которого планируется вернуть деньги;
  • индивидуальный график внесения ежемесячных платежей по ипотеке;
  • свидетельство о праве собственности на приобретенную в кредит недвижимость;
  • реквизиты банковского счета, на который будут возвращены страховые взносы;
  • выписка с банковского счета, подтверждающая полное погашение ипотеки;
  • кредитный договор, справки и чеки о внесении ежемесячных платежей.

Очень важно собрать все документы для передачи в суд – в этом случае вероятность успеха будет заметно выше. Также для увеличения шансов на положительный исход стоит обратиться за помощью квалифицированного юриста

Специалист поможет грамотно составить исковое заявление и решить другие вопросы по ходу дела.

Лучшие предложения кредитов Смотреть все

БанкСуммаСрокСтавкаЗаявка

Тинькофф Банк

до 2000000 руб.до 36 мес.от 12%

Альфа-Банк

до 4000000 руб.до 84 мес.от 11,99%

Банк Ренессанс Кредит

до 700000 руб.до 60 мес.от 10,9%

Можно ли вернуть деньги за полис страхования при ипотеке

Законодательно определено, что расторгнуть заключенное соглашение после получения кредита и вернуть внесенные на страховой договор денежные средства можно, если:

  • с момента оформления полиса прошло менее 5 рабочих дней;
  • соглашение относится к категории личной защиты — договор был заключен между страховой организацией и клиентом.

При этом если полис не успел вступить в силу, то денежная сумма возвращается полностью. Если действовать соглашение уже начало, то страховщик имеет право удержать часть суммы на ведение дела за то количество дней, сколько полис был активным.

Если прошло больше 5 рабочих дней или был оформлен договор коллективной защиты (соглашение заключено между банком и страховой фирмой, а заемщик лишь присоединяется к его положениям), то порядок расторжения определяется подписанными полисными условиями. Возможные варианты:

  • перечисленная сумму возвращается полностью, но лишь в течение оговоренного договором срока (например, 14 или 30 дней);
  • клиенту уплачиваю часть страховой премии, из которой будут удержаны издержки на ведение дела за период действия соглашения;
  • внесенная сумма не возвращается.

Важно! Возврат не будет осуществлен, если до расторжения договора наступил страховой случай. В такой ситуации клиенту будут перечислены положенные ему компенсационные выплаты

Юридические особенности возврата страховки в известных банках:

Какие “подводные камни” ждут вас при возврате страховки в банке ВТБ 24?

Какова судебная практика возврата страховых средств в банке Хоум Кредит?

Возвращает ли деньги за страховку Сбербанк России после отказа от данной услуги?

Заключение

Перед возвратом страховки обязательно убедитесь, что отказ от нее не повредит вашему кредитному договору и сам возврат предусмотрен законодательством и договором. Если вы убедились в возможности возврата средств по страховке, необходимо:

  1. Написать заявление и подать его в саму страховую компанию.
  2. Собрать все необходимые документы и предоставить их при подаче заявления.
  3. Дождаться выплаты, а в случае отказа подать в суд.

И не забывайте внимательно изучать все договора. Помните, что вы можете попросить изменить стандартные условия договора. А если вам отказывают, попробуйте получить кредит в другом банке. Потому что не всегда выгодные условия на первый взгляд могут оказаться выгодными в итоге. Пусть в каком-то банке процент будет чуть выше, зато суммы страховых премий могут быть значительно ниже.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий