Банк продал ваш долг коллекторам? пляшите и радуйтесь!

Как проверить продажу долга

Часто случается такое, что коллекторы и банки применяют различные методы воздействия на должника, в том числе угрозы о продаже долга коллекторам. Но не всегда их слова соответствуют действительности, то есть долг фактически не передан коллекторам, но сотрудники коллекторского агентства убеждают должника в обратном. Такая ситуация может ввести в замешательство самого должника, ведь по сути, после переуступки права требования, он должен будет уплачивать кредитную задолженность коллекторскому агентству.

Не стоит торопиться с выводами и постарайтесь разобраться в ситуации, если долг передан коллекторам на основании договора цессии, то:

  1. Вы получите письменное уведомление непосредственно от банка, в котором будет указана дата подписания договора с коллекторским агентством, и по сути, другие сведения о юридическом лице.
  2. Коллекторское агентство обязано письменно уведомить клиента о необходимости погасить задолженность, указать реквизиты его счета, на который можно переводить денежные средства, а также контактные данные нового кредитора.
  3. Можете попробовать пополнить свой кредитный счет, как правило, если долг передан коллекторскому агентству, значит, банк закрывает ваш кредитный аккаунт и он становится недоступен для входящих платежей.

Камера с собой?

Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.

Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей – это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.

Главное – не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться “куда следует”, чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.

На каких основаниях банк продает долги коллекторам

Как говорилось ранее, для банка передача долга коллекторам является вынужденной мерой, ведь кредитной организации не выгодно содержать отдел с сотрудниками по взысканию просроченной задолженности. К тому же данное мероприятие требует затрат на телефоне переговоры, выездную службу и многое другое. Еще одна основная причина, по которым банки передают долги коллекторам – это рамки действующего законодательства. Дело в том, что по закону полномочия профессиональных взыскателей строго ограничены, но, как правило, законные способы не являются наиболее эффективными. А банки дорожат своей лицензией и осуществляют свою деятельность строго в рамках законодательства.

Когда именно банк передал долг коллекторам, это вопрос строго индивидуальный, как правило, первые 60 дней кредитные организации предпринимают попытки самостоятельного воздействия на должника с помощью сотрудников call-центра. Они, в свою очередь, обзванивают недобропорядочных клиентов, предупреждают о наличии долга и возможных последствиях, которыми является продажа или передача по агентскому договору долговых обязательств коллектором.

Правда, далеко не все долги передаются коллекторам, в основном, для того чтобы прибегнуть к помощи третьих лиц по следующим кредитам:

  • банковская карта с кредитным лимитом или овердрафтом;
  • потребительские кредиты;
  • кредиты, сумма которых не превышает определенный порог (для каждого банка устанавливается индивидуально);
  • по беззалоговым займам.

Здесь стоит немного пояснить одни важный момент, в первую очередь, если кредит не обеспечен залогом, то банк напрямую передает его коллектору, в противном случае вопрос решается через суд. Если кредит обеспечен имуществом, то по решению суда оно передается кредитору для последующей реализации. Если сумма кредита небольшая, то банку выгоднее будет ее списать, ведь для каждой отдельной кредитной организации установлен процент на списание, это некоторая сумма, зависимая от общего объема выданных кредитов. К тому же не всегда продажа долга коллекторам является выгодной для банка, как правило, долговые обязательства уходят по минимальной цене вплоть до 10% от общей суммы долга.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда? Ответ зависит от условий кредитного договора, до определенного момента кредитные организации не указывали в заключенных договорах возможность передачи прав требования третьим лицам. Сегодня, а именно по договорам заключенных после 2010 года, скорее всего, этот пункт в договоре уже есть, соответственно, на его основании передача долга третьим лицам является правомерным действиям со стороны кредитора.

Через какое время банковские учреждения продают долги

Часто случается так, что банк передает коллекторской организации задолженности, признанные безнадежными к взысканию. Такие долги могут приносить не более 3% от суммы, являющейся предметом займа.

Банк иногда продает задолженности с высокими возможностями их возврата. По результату коллекторское агентство может получить примерно треть от размера займа.

Величина задолженности при переуступке неважна, поскольку подобные агентства перекупают у банка сложные долги в совокупности, и в связи с этим, они проводят работу даже с самыми мелкими задолженностями.

Коллекторская организация не обращает внимания на то, почему у гражданина имеются денежные проблемы, из-за которых он не может вовремя погасить займ. Вместе с тем, агентства осуществляют такие действия, которые позволяют извлечь максимум пользы со всех «жертв», и поэтому они используют всевозможные методы давления (даже нелегальные).

Следует помнить, что действия коллекторского агентства регламентированы законом. Должник, уличивший организацию в неправомерности, имеет право на обжалование.

Каждый банк передает задолженность коллекторской структуре на своих условиях. Большее число из них не желают вести работу с должниками даже тогда, когда просрочка составляет не более трех месяцев. Однако некоторые банки продают кредиты с последней оплатой по долгу, произведенной более чем год назад.

Единственный документ, содержащий положения о передаче задолженности, — это договор о кредите, подписанный от лица банка и клиента.

На основании этого при несоблюдении условия договора должник имеет право требования денежной компенсации либо расторжения соглашения по собственной инициативе.

Может ли банк продать ваш долг по кредиту коллекторам

Законодательство России не содержит непосредственных ограничений на отчуждение займов по кредиту каким-либо агентствам.

При ответе на вопрос, есть ли возможность продажи ваших обязанностей по оплате долга иным лицам у кредитной организации, следует руководствоваться статьей 382 Гражданского кодекса.

В ее положениях указано, что кредитор имеет право передачи долга другим гражданам или юридических лицам, если он заключит с ними договор об уступке прав на основании кредитного договора. Также в случае, когда сам договор не содержит исключений, то должник не обязан давать согласие на такое действие.

В связи с этим, при решении аналогичных вопросов необходимо обращаться к условиям кредитного соглашения.

Обратите внимание! В ситуации, когда договор не включает в себя право банка продавать долг третьему лицу, соглашение может быть обжаловано в суде. Однако в действительности доказать неправомерность будет достаточно сложно, потому что начинают проявляться неочевидные нюансы

Однако в действительности доказать неправомерность будет достаточно сложно, потому что начинают проявляться неочевидные нюансы.

Соответственно, следует обратиться за помощью к опытному юристу. Что же касается ответа на вопрос, – да, передача возможна. При этом все же следует учитывать то, что отчуждение задолженности третьему лицу может осуществляться без нарушения права только по кредитным договорам, подписанным позднее 01.07.2014 года.

Соглашения, которые были заключены раньше, банк не вправе передать иной организации без полученного судебного решения, так как в то время имели законную силу документы, содержащие запрет на оглашение сведений, указанных в договоре о кредите, без согласия должника. В обратной ситуации это становилось бы нарушением прав на банковскую тайну.

Важно! После 01.07.2014 года Закон «О потребительском кредите (займе)» стал включать в себя правомочия о передаче прав по потребительскому кредиту. Кроме этого, можно говорить о том, что на сегодняшний день преимущественная часть договоров определяет возможности кредитора обратиться к третьим лицам без разбирательства в суде

В соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», коллекторские агентства обязаны быть официально зарегистрированными в государственном реестре в качестве юридических лиц.

Кроме того, они должны указать в виде основного рода занятий «взыскание долгов по денежным просрочкам». В обратном случае, если компания легально не является коллекторской, деньги, которые вы заплатили такой компании, не пойдут в счет погашения долгов.

Отношения между кредитной организацией и агентством коллекторов основываются на таких договорах как:

  • Уступка права требования (статья 382 Гражданского кодекса). Банковская организация осуществляет продажу долговых обязательств лица, не оплатившего задолженность неоднократно, и покупатель заменяет предыдущего кредитора. После этого новый кредитор приобретает полномочия по взысканию задолженности с заемщика;
  • Агентское соглашение (статья 1005 Гражданского кодекса). Такой вид договора содержит предоставление оплачиваемых услуг для банка. Соответственно, агент становится посредником и пользуется определенными процентными отчислениями из «выбитых» с должника денег.

 Агентский договор с коллекторским агентством.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

  1. Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК). Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
  2. В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным. Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
  3. Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

  • Потребительские займы без обеспечения.
  • Кредитки с овердрафтом.
  • Ссуды с остатком до 300 000 рублей.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомленияОписание, действия должника
Письмо от коллектора Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности
 Телефонный звонок из коллекторского агентства Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрытИногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

Какую сумму долга банк может продать коллекторам?

Абсолютно любой договор может быть продан в коллекторское агентство. Конечно, кредитор разделяет долги, но по факту может продать любой.

Договоры, которые, скорее всего, банк оставит себе:

  • суммы выше 70 тыс. рублей;
  • заемщик идет на контакт;
  • ранее заемщик регулярно оплачивал кредит;
  • заемщик трудоустроен;
  • у должника есть имущество.

Каждый банк содержит штат юристов, которые определяют судьбу долга по отдельности. Подходы и методы распределения не разглашаются, но на практике мы видим, как именно это происходит.

Коллекторы выкупают только те долги, которые невозможно взыскать путем переговоров или судов. Поэтому основной инструмент небанковского взыскания это — угрозы и запугивание.

Через какое время банк передает долг коллекторам?

Точного ответа на этот вопрос нет, каждая финансовая организация решает эту проблему самостоятельно. Но если учитывать, что отделы взыскания также относятся к коллекторам, то проблемные договоры попадают к ним в работу на пятый день просрочки.

Пять календарных дней считается нормой для банковского сектора. Именно в этот период банки не предпринимают никаких действий против должников. Исключением является штраф, который начисляется на следующий день, как только заемщик забыл заплатить.

Необходимо понимать, что первые два месяца кредитор будет пытаться самостоятельно заставить должника оплатить и поставить обратно в график. Только после этого долг может быть передан коллекторам на основании ст. 382 ГК РФ.

Изначально долги именно передают на время, а не продают. Средний срок передачи равен трем месяцам.

Какой договор может быть передан в первую очередь:

  1. Должник не контактен. Все телефоны отключены.
  2. Должник не внес ни одного платежа.
  3. Должник проживает на большом расстоянии от представительства банка.

Фактически это все договоры, которые сложно взыскать самостоятельно.

Претензии

Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий – это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.

Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании – это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.

Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более.

Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

  • не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
  • объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице.

Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора.

А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

  • в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
  • некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда.

Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

В каких случаях можно опротестовать действия коллекторов?

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий.

Итак, коллекторы не имеют права:

  • проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
  • звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
  • угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
  • высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
  • распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав.

Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

После того как банк передал право требования задолженности по кредиту коллекторской организации, она становится кредитором. С этого момента заемщик обязан делать взносы по кредиту на банковские реквизиты коллекторского агентства.

При этом должен быть составлен новый график, согласно которому будут вноситься платежи. Суммы платежей и их сроки отражаются в дополнительном соглашении, заключенном между должником и коллекторским агентством.

Требование коллектора о внесении задолженности наличными средствами незаконно и попадает под действие Уголовного кодекса РФ.

Подытожив всё вышесказанное, делаем вывод о необходимости заемщику запросить у коллекторов новые реквизиты для оплаты и выписку по задолженности.

График платежей разрабатывается индивидуально для каждого заемщика. Всё, что необходимо должнику, это вовремя вносить платежи. Сделать это можно с помощью банковской карты, через терминалы самообслуживания или банковским переводом.

Если банк передал право требования задолженности «Первому коллекторскому бюро», то выплачивать долг заемщик вправе без комиссии. Сделать это можно:

  • по номеру кредитного договора с коллекторским бюро;
  • по личным данным заемщика;
  • через сайт, используя личный кабинет.

В этом случае на внесение платежей потребуется пара минут. После погашения задолженности заемщик получает справку о том, что кредит выплачен в полном объеме.

Особенности взаимодействия с коллекторами

Ситуация, когда банковский клиент узнает о продаже долга, является для него стрессовой, поэтому в таком состоянии трудно адекватно оценить обстановку. Но вместе с тем не стоит паниковать и для начала нужно разобраться в ситуации. Коллекторские агентства с 2016 года обязаны действовать строго в рамках действующего законодательства. Кроме того, все компании, деятельность которых связана со взысканием задолженности, должны быть зарегистрированы в реестре юридических лиц и иметь соответствующую лицензию. В противном случае банк не имеет права обращаться к их услугам.

Как показывает практика для банка выгодно продать долг коллекторам или сотрудничать со взыскателями на основании агентского договора. И на это есть ряд своих причин. Банку самостоятельно заниматься взысканием долгов невыгодно и нецелесообразно, а также дорого. Для этого нужно организовывать отдел по взысканию проблемных долгов, нанимать сотрудников и оплачивать переговоры, а также выездные бригады.

Передав долг коллекторам, банк избавляется от ненужных расходов, и стоит отметить, делает это на вполне законных основаниях. В свою очередь, коллекторы также являются заинтересованной стороной, поэтому их привлекают лишь крупные и перспективные долги. Например, если сумма долга большая, а заемщик вполне состоятелен, то для коллекторов такой долг является привлекательным, а вот если сумма маленькая, кредит не обеспечен, а заемщик беззаботен, то такая задолженность не является прибыльной.

Итак, в большинстве своем банки не продают долги коллекторам, а лишь действуют на основании агентского договора, то есть представляют интересы банка. Какие долги передают коллекторам:

  • потребительский нецелевой кредит без обеспечения;
  • кредитная карта;
  • овердрафт по дебетовой карте.

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

  • возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
  • нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
  • улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

  • запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
  • информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
  • должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
  • устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий